Нові проблеми кредитних боржників у 2017 році.

Опубликовано: 08.10.2018

2017 рік для боржників буде складніше попередніх: нові закони дозволять фінустановам відбирати гроші і нерухомість без суду, а приватні виконавці їм в цьому допоможуть.

З лютого 2017 року Україна заробить інститут приватних виконавців, і безсумнівно, при більшості фінансових установ виникнуть пов’язані з ними приватні виконавчі контори, які, на відміну від відділів державної виконавчої служби, будуть стягувати борги швидко і ефективно. При цьому вже кілька років діє змінений Кабінетом міністрів України перелік документів, примусове стягнення за якими проводиться на підставі виконавчих написів нотаріуса (Постанова № 1172).


Про визнання дії державного виконавця протиправною (неповне зазначення найменування боржника)

Відповідно до цієї постанови примусово стягнути без суду і взагалі без відома боржника можна не тільки заставне майно (наприклад, нерухомість або транспортний засіб), а й суму боргу в грошах. Для стягнення боргу в грошах кредитору потрібно подати тільки оригінал кредитного договору та виписку з рахунку позичальника з відміткою про суму і терміни оплати заборгованості та її непогашенні.

За фактом зараз боржники дізнаються про таких написи тільки після їх подачі на виконання, коли виконавцем вже накладений арешт на все майно і розпочато примусове фактичне виконання напису нотаріуса. Але в майбутньому, коли такі документи будуть виконуватися приватними виконавцями, при деякому зловживанні, боржник може дізнатися про такий «безспірний» борг з великим запізненням, вже після того, як він позбудеться свого майна або доходу. Оскаржити зловживання приватного виконавця і кредитора буде можливо, але якщо майно боржника вже відібрано, повернути його буде майже неможливо.

Крім того, в 2016 році Верховний Суд України дав кредиторам «зелене світло» на позасудову перереєстрацію права власності на заставу, і зокрема, іпотечне майно, в разі якщо договором передбачено придбання банком права власності на предмет іпотеки. Таким договором може вважатися як окремий документ, так і пункт в договорі іпотеки про можливість задоволення вимог іпотековласника шляхом придбання останнім права власності на об’єкт. А він є майже в кожному іпотечному договорі.

Так як сьогодні повноваження перереєструвати право власності мають не тільки державні реєстратори, а й нотаріуси на всій території України, банку або колекторській компанії не важко буде знайти серед них одного несумлінного, який з порушеннями перереєструє право власності на предмет іпотеки з боржника на фінустанову, про що боржник дізнається тільки пост-фактум. А може дізнатися і вже після зміни замків в квартирі, коли повернувшись з роботи, боржник застане нових господарів і з’ясує, що він вже тут не живе.

Існують випадки «відбирання» єдиного житла навіть не дивлячись на прописаних малолітніх дітей і чинний Закон України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті», і з початком роботи приватних виконавців вони будуть частішати.

Закон про мораторій не поширюється на багато категорій іпотековласників. Наприклад, іноземців або тих, у кого крім іпотечного житла є ще 1/10 бабусиної хатинки в селі. Тому розраховувати тільки на нього дуже безтурботно.

Застосовувати позасудові способи стягнення будуть і ті кредитори, яким не вдалося відібрати майно позичальників іншими способами (наприклад, суд відмовив їм у позові про стягнення заборгованості або звернення стягнення на предмет іпотеки).

На жаль, попередити незаконні дії кредитора і виконавців складно, особливо якщо діяти в правовому полі. Але деякі кроки доступні кожному боржнику:

Якщо Ваша нерухомість знаходиться в іпотеці, необхідно негайно укласти договір з надійною охоронною фірмою. Наявність охорони і оперативний виїзд групи реагування в разі спроби розтину замків не тільки гарантує, що без Вашого відома в квартиру не увійде представник кредитора і не змінить замки, таким чином «виселивши» Вас з житла, а й убезпечить Вас від крадіжки зі зломом. У 99% випадків саме повідомлення на двері про те, що квартира під охороною, відіб’є бажання у колекторів в неї «ломитися».

Негайно переоформити будь-яку іншу нерухомість, яка у Вас є. Інакше Ви не тільки не підпадаєте під дію мораторію, але і будете в майбутньому змушені викуповувати цю частину у банку за її ринковою вартістю. Також, щоб підпадати під дію мораторію, боржник обов’язково повинен бути прописаний в цьому приміщенні, так як це повинно бути його єдине житло.

Ніяка охорона не захистить Вас, якщо Ви самі впустите до свого будинку колекторів (або приватних виконавців), або самі зберете свої речі і виселитися, або підпишете документи про свою згоду на це. У нашій практиці був випадок, коли боржник по валютному кредиту, яка проживає в іпотечній квартирі з трьома дітьми, поїхала з колекторами, яких вона назвала «нормальними хлопцями», до нотаріуса, де підписала заяву, що їй відомо про перереєстрацію права власності на її квартиру на фінансову установу, і перебуваючи при здоровому розумі, тверезій пам’яті і без будь-якого примусу, вона повністю визнає законність придбання фінустановою права власності на свою квартиру і зобов’язується виселитися з сім’єю в двотижневий термін. З цією заявою вона і прийшла на юридичну консультацію. На жаль, будь-який суд завжди буде трактувати подібні заяви не на користь боржника, тому ніколи не варто самому собі підписувати «вирок».

Ніколи не давайте кредитору ніяких заяв і не підписуйте договорів про те, що визнаєте якусь суму боргу, якщо Ви не плануєте її відразу ж оплатити. Тим більше, не платіть борг частково, раз Ви вже не тягнете погасити всю суму. Наприклад, якщо борг виник в 2006 році в сумі 2 гривні і кредитор у 2017 році раптом зажадав сплатити 7000 грн. штрафів і пені, швидше за все, що примусово він не зможе стягнути ні копійки. Але якщо Ви оплатите йому хоча б цю копійку – він трактує це як визнання всієї суми боргу, і тоді без правової допомоги адвоката із захисту в суді Вам вже не обійтися. Позичальники, які беруть в борг у одних фінустанов, щоб погасити борг перед іншими, врешті-решт опиняються винні і тим, і іншим. Тому не варто необдумано перекредітовиваться або реструктуризувати свій борг без попередньої консультації фінансового радника.

Кожній дії кредитора повинна бути грамотна і вчасна протидія. У нашій практиці сотні випадків, коли після надання правового опору і активного захисту боржниками своїх прав їм вдавалося домовитися з фінустановами про закриття боргу за 20-30% від нарахованої кредитором суми, або навіть взагалі нічого не платити. Але такого результату можна досягти тільки до того, як всі суди програні, а майно вилучено. 

Автор: Анастасія Москаленко, Адвокат, партнер ЮФ “Москаленко і Партнери”

Джерело: 

Банкам-мийках продовжили ліквідацію. ТОП-5 доступних кредитних карт ТОП 3 кредитів на придбання б / у автомобілів